כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא?

למה אי אפשר לתת מחיר אחד?

כי חברת הביטוח לא מתמחרת רק את המשכנתא. היא מתמחרת גם את האדם שמבוטח.

שני אנשים יכולים לקחת משכנתא של מיליון שקל לאותה תקופה ועדיין לקבל מחיר שונה. מספיק שאחד מבוגר יותר, מעשן או עובר חיתום שונה כדי שהתמונה תשתנה.

מה באמת משפיע על המחיר?

הגיל

הגיל הוא אחד המשתנים המרכזיים בתמחור ביטוח חיים. לכן מחיר שמתאים בגיל 30 לא אמור לשמש כנקודת ייחוס למבוטח בן 50.

עישון

חברות מתייחסות לסטטוס עישון כחלק מהתמחור. אם משווים בין הצעות, צריך לוודא שבכולן הוזן אותו סטטוס.

מצב רפואי וחיתום

מחיר שמופיע לפני חיתום הוא לא תמיד המחיר הסופי. לאחר בדיקת המידע הרפואי החברה יכולה לאשר, לבקש מידע נוסף או לקבוע תנאים אחרים.

סכום הביטוח

ככל שסכום הביטוח גבוה יותר, גם העלות יכולה להשתנות. בביטוח משכנתא סכום הביטוח קשור למבנה ההלוואה וליתרה.

תקופת הביטוח

משכנתא שנשארו לה 5 שנים אינה זהה למשכנתא שנשארו לה 25 שנה. כשמשווים מחיר צריך להשוות גם את אותה תקופה.

החברה המבטחת

אין חברה אחת שהיא הזולה ביותר לכל אחד. חברות משתמשות בתעריפים ובמודלים שונים, ולכן אותו אדם יכול לקבל הצעות שונות.

למה החודש הראשון עלול להטעות?

כי הנחה בתחילת הדרך יכולה לגרום להצעה להיראות מעולה, גם אם היא פחות טובה בהמשך.

רשות שוק ההון הציגה בעבר דוגמאות שבהן חברה עם פרמיה ראשונה נמוכה יותר לא הייתה בהכרח הזולה ביותר לאורך התקופה. זו לא טבלת מחירים להיום, אבל היא מדגימה נקודה צרכנית חשובה: לא לבחור לפי חודש אחד.

למה המחיר יכול לעלות בזמן שהחוב יורד?

יש כאן שני כוחות שפועלים יחד. יתרת המשכנתא בדרך כלל יורדת, אבל הגיל של המבוטח עולה.

לכן לא נכון להניח שהפרמיה חייבת לרדת כל שנה. לפעמים הירידה בחוב מאזנת את העלייה בגיל, ולפעמים לא.

אם יש שני מבוטחים, פשוט מכפילים?

לא. לכל מבוטח יש נתונים משלו. זוג באותו גיל יכול לקבל מחיר שונה אם אחד מעשן והשני לא, או אם תוצאת החיתום שונה.

אז איך יודעים אם המחיר טוב?

לא משווים את עצמכם ל"ממוצע באינטרנט". משווים את הנתונים שלכם מול כמה חברות באותה נקודת זמן.

• אותם מבוטחים.
• אותה יתרת משכנתא.
• אותה תקופה.
• אותו סטטוס עישון.
• אותו שלב בתהליך, לפני חיתום מול לפני חיתום, או אחרי חיתום מול אחרי חיתום.

המחיר הראשון הוא רק שורה אחת בלוח

אפשר לקבל הצעה זולה יותר בחודש הראשון ויקרה יותר בהמשך. אם משווים שתי הצעות, בקשו את אותה תקופה, אותו סכום ביטוח ואותם נתוני מבוטח, ואז הסתכלו על התפתחות הפרמיה. ההשוואה הראשונית אינה מחליפה את מסמכי ההצעה הסופית.

שלוש בדיקות לפני שמחליטים שמצאתם מחיר טוב

ראשית, ודאו שכל ההצעות חושבו על אותו סכום, אותה תקופה ואותם נתוני מבוטחים. שנית, בדקו מה קורה אחרי ההנחה של השנה הראשונה. שלישית, שאלו מה עשוי להשתנות אחרי הצהרת בריאות וחיתום. רק אז יש טעם לדרג מחירים.

מתי כדאי לבדוק שוב?

אחרי שינוי ביתרה, פירעון חלקי, מחזור, שינוי בהרגלי עישון או כשנגמרת הנחה. בדיקה אינה מחייבת מעבר. אם נמצא מחיר מעניין, בקשו אישור תנאים חדש לפני שנוגעים בפוליסה הקיימת.